אם אתם מוצאים את עצמכם מתמודדים עם תיקים בהוצאה לפועל, בין אם כחייבים ובין אם כנושים, חשוב שתדעו כיצד המערכת הזו פועלת, מהן זכויותיכם ומהן חובותיכם. הבנה מעמיקה של התהליך יכולה למנוע הפתעות לא נעימות ולסייע לכם לנווט במבוך הבירוקרטי והמשפטי באופן מושכל ויעיל. המטרה שלנו היא להעניק לכם את הידע הדרוש כדי שתקבלו החלטות נבונות, במיוחד כשכדור השלג הכלכלי מתחיל להתגלגל.
כדור השלג הכלכלי – המסע מהחוב ועד להוצאה לפועל
צבירת חובות ונקודות מפנה קריטיות
כמעט כל אחד מאיתנו יכול למצוא את עצמו נכנס למערבולת של חובות: הלוואות שלקחנו, מינוס עמוק בחשבון הבנק, דוחות חנייה נערמים, חובות לרשויות כמו מס הכנסה או ביטוח לאומי, תשלומים לספקים, כרטיסי אשראי שהגיעו לקצה וגם חובות מזונות או מימון לרכישות שונות. בשלב מסוים, כשהחובות נערמים והתשלומים החודשיים הופכים לנטל בלתי נסבל, מבינים שמתקשים לעמוד בהחזרים ואין אופק לסגירת החודש. זהו הרגע שבו תחושת הלחץ והמצוקה הכלכלית מתחילה להשתלט, והכל מרגיש שסוגר עלינו.
דווקא בנקודה זו, כשעוד לא התחילו לפעול נגדכם משפטית, זוהי הנקודה האידיאלית ביותר לפנות לייעוץ משפטי אצל עורך דין חדלות פירעון. יש לכם יותר זמן לבנות אסטרטגיה מתאימה ללא לחץ של עיקולים מיידיים או הגבלות, הכספים עדיין לא מומשו ואין צווי מידע שחשפו את נכסיכם. כוח המיקוח של משרד עורכי דין מנוסה מול הנושים גדול יותר בשלב זה, וגם היכולת שלכם לשלם שכר טרחה סבירה גבוהה יותר. זהו צעד ראשון והכרחי למניעת הידרדרות נוספת.
מה קורה כשהנושים מתחילים לפעול?
אם לא פעלתם בזמן, השלב הבא הוא קבלת מכתבי התראה מפרטיים. הנושים שלכם, בין אם בנקים, חברות אשראי או ספקים, מתחילים לפעול משפטית בניסיון לגבות את הכסף. לרוב, בשלב זה, החובות כבר טפחו משמעותית עקב הריביות הגבוהות והצמדות. זוהי נורת אזהרה בוהקת שדורשת מכם לפעול באופן מיידי. גם בנקודה זו, עדיין יש המון מה לעשות; משרד עורכי דין מנוסה יכול לפנות לבאי כוח הנושים ולסגור פשרה שתמחק חלק ניכר מחובותיכם.
חשוב לזכור: רשויות המדינה כמו מס הכנסה, ביטוח לאומי, עיריות והמרכז לגביית קנסות, פועלות מכוח פקודת המסים (גבייה) וחוק המרכז לגביית קנסות. חוקים אלו מאפשרים להם להטיל עיקול מיידי על נכסיכם לאחר התראה, ללא תלות בהוצאה לפועל. זהו יתרון משמעותי שיש להם על פני גופים פרטיים וצריך לקחת זאת בחשבון באסטרטגיית הטיפול בחוב.
אם היחיד לא פעל להסדיר את חובותיו, הנושים יפנו לתבוע את החוב בבית משפט או באמצעות ההוצאה לפועל, תלוי במקרה. בשלב זה, תקבלו אזהרות ומסירות, ויידרש מכם לפעול בהתאם. דירוג האשראי שלכם כבר ייפגע משמעותית כי נפתחו הליכים משפטיים נגדכם, מה שיקשה על קבלת אשראי עתידי.
עיקולים והגבלות – כשאין יותר ברירה
השלב הבא הוא השלב הקשה ביותר: אם לא פעלתם או הגבתם, בתי המשפט וההוצאה לפועל יטילו עליכם עיקולים והגבלות. בבית משפט, השופט עלול לתת פסק דין או החלטה, ולרוב גם לפסוק הוצאות משפט. אם לא הגבתם לכתב התביעה, יינתן פסק דין בהיעדר הגנה. בהוצאה לפועל, הרשם יכול להורות על הטלת הגבלות חמורות: עיקול חשבון בנק, משכורת או קצבאות מסוימות, עיכוב יציאה מהארץ, צו פריצה ועיקול, ואף צו הבאה או מעצר. זהו השלב שבו רוב היחידים "נזכרים להתעורר", כשהחשבונות שלהם כבר מעוקלים, חלק מהכספים כבר מומשו, וכבר אין להם ברירה אחרת.
בנקודה זו, פנייה לעורך דין היא בלתי נמנעת. עורך הדין ינתב אתכם להליך המתאים ביותר עבורכם, לאחר שיחת סינון, פגישה, איסוף דף מידע, התאמת אסטרטגיה וחתימה על הסכם שכר טרחה. עורך דין ליאור כספי, עם ניסיון של למעלה מ-20 שנים, מלווה את החייבים בכל ההליך, החל מהגשת הבקשה לצו פתיחת הליכים ועד לקבלת הפטר ומחיקת החובות, מה שמאפשר פתיחת דף חדש בחיים.
הבנת הנושה – מפתח לאסטרטגיה נכונה
כדי לטפל בחובות ביעילות, חשוב להבין מי הנושה. האם זו רשות מדינה (מס הכנסה, עיריות, קנסות) או גוף פרטי (בנקים, חברות מימון, ספקים)? למה זה חשוב? כי כל נושה פועל מכוח חוק אחר. לדוגמה, רשויות פועלות מכוח חוק המסים (גבייה) והן יכולות להטיל עיקולים ולפעול באופן חופשי יותר נגד החייב, ללא תלות בבתי משפט או הוצאה לפועל. גופים פרטיים, לעומת זאת, תלויים בהחלטת שופט או רשם כדי לקבל את הסעד המבוקש. הטיפול בנושים משתנה בהתאם לסוגם.
בנוסף, ישנם חובות מסוימים שאינם ברי הפטר, כלומר, לא משנה מה, היחיד יצטרך לשלם אותם בדרך זו או אחרת. לדוגמה, דוח חנייה – הדרך היחידה לצמצם את החוב היא באמצעות הסדר, שהנושה אינו חייב להסכים לו. חשוב לדעת מה מטרת היחיד ומצבו הכלכלי האמיתי כדי לבחור את האסטרטגיה הנכונה.
פתרונות לניהול חובות – דרכים ליציאה מהמצב
הסדר חוב ואיחוד תיקים
אם יש לכם כסף או נכסים, אחת האפשרויות היא הסדר חוב. במסגרת זו, פונים באופן עצמאי לכל הנושים ומנסים להגיע להסדר, הכולל הנחה משמעותית בחוב, ובכך למחוק את החובות. אפשרות נוספת היא צו תשלומים או איחוד תיקים: מגישים בקשה לאחד את כל החובות ולקבוע תשלום חודשי אחד, שנקבע לפי יכולתו של היחיד ובכפוף לאמות מידה משתנות. בהליך זה יוטלו הגבלות מסוימות על החייב, שנועדו להבטיח את התשלום. במקרים מסוימים, אם המשכתם לשלם משהו על חשבון חובותיכם, קיימת אפשרות להגיש בקשה להפחתת ריביות.
הסדר נושים והליך חדלות פירעון
עבור מי שיש לו כסף או נכסים, הסדר נושים לפי פרק י' לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מהווה פתרון יעיל. מגישים בקשה מפורטת לבית משפט ולממונה על חדלות פירעון במטרה להגיע להסדר עם כל הנושים על כלל החובות ולמחיקתם. בהצעה זו, מציעים סכום כסף בפעימה אחת או בתשלומים. זהו הליך המאפשר לסיים עם החובות בצורה מהירה ויעילה.
כאשר אין כסף ואין נכסים, הליך חדלות פירעון (שנקרא בעבר פשיטת רגל) הוא הפתרון. זהו הליך הנמשך כשלוש שנים לפחות ומלווה בהגבלות. התהליך מתחיל בהגשת בקשה לממונה על חדלות פירעון, שמסבירה את מצבו של היחיד ומגובה באסמכתאות, במטרה לקבל צו תשלומים נמוך. הבקשה לצו פתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי מוגשת יחד עם בקשה לעיכוב הליכים. עם קבלת עיכוב ההליכים, היחיד מוגן לתקופה מסוימת. לאחר מכן, מתקבל צו שבמסגרתו ממונה עורך דין (נאמן) שתפקידו לוודא שהיחיד מחזיר כמה שיותר מהחוב ומשתקם כלכלית. נקבע צו תשלומים חודשי לפי אמות מידה של הממונה, והיחיד מתחיל לשלם סכום זה לתיק ההליך. במהלך ההליך, היחיד מגיע לבירור אצל הנאמן, מגיש דוח כל חודשיים על הכנסות והוצאות, ולאחר חצי שנה בערך מתקיים דיון בבית המשפט על צו שיקום כלכלי. נקבעת תוכנית פירעון, ובתום שנתיים לפחות ניתן הפטר מהחובות. חשוב לדעת שאם סכום החובות נמוך מ-177 אלף ש"ח, ההליך עובר להתנהל אוטומטית בהוצאה לפועל, מה שמאפשר הזדמנות להגיע להסדר עם הנושים לפני כניסה להליך חדלות פירעון ארוך. חובות מעל 177 אלף ש"ח מתנהלים בבית משפט. משרד עורכי דין ליאור כספי מתמחה בייצוג חייבים בהליכים אלו, ומביא למחיקת חובות בזמן מהיר ויעיל, בהתאם לרפורמה החדשה.
הליכי חדלות פירעון לחברות
כשחברה מגיעה למצב של חדלות פירעון, ההליך מתנהל בבית המשפט המחוזי. במסגרת זו, נבחן אם החברה יכולה להתקיים ולהשתקם, או שמוציאים לה צו חיסול ומפרקים אותה מנכסיה. זהו הליך מורכב שמשרדנו טיפל במספר רב של תיקי פשיטות רגל מורכבים של חברות בינוניות וגדולות, בצורה הטובה והמקצועית ביותר, עם צוות מיומן מאחוריו.
ביטול הליכים וחזרה להליך
במקרים שבהם התנהלות החייב הייתה לקויה או לא עמדה בדרישות ההליך, ייתכן שיינקטו צעדים לביטול הליכי חדלות הפירעון – מה שמוביל לעיתים לתקופת צינון. עם זאת, גם במצבים כאלה ניתן לפעול משפטית להשבת היחיד להליך. למשרדנו ניסיון מוכח בהגשת בקשות להשבת חייבים להליך, כולל מקרים שבהם הם מצויים בתקופת צינון.
הקדמת תשלומים
במצבים שבהם חלה הטבה במצב הכלכלי של החייב, או כאשר צד ג' מסייע לו כלכלית, ניתן להגיש בקשה להקדמת התשלומים במסגרת תוכנית הפירעון. צעד זה עשוי לקצר את משך ההליך ולהביא לקבלת הפטר מוקדם יותר.
מונחים והגדרות – מילון מונחים חשוב
הבנת המונחים המשפטיים
חדלות פירעון: ההגדרה החוקית היא יחיד שאינו יכול לשלם את חובותיו, או שחושש שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו העתידיות. כלומר, גם יחיד שיש לו כסף בבנק ומשכורת גבוהה, ועל פניו הכל בסדר, אך מבין שהתחייבויותיו גבוהות מדי, עונה להגדרה וצריך לפעול בהתאם.
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי: חוק שמטרתו לסייע ליחיד לפרוע את חובותיו בהתאם ליכולתו הכלכלית, לשקם אותו כלכלית ולשלבו חזרה במרקם החיים.
פשיטת רגל: מונח שקדם לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שהחליף אותו בשנת 2018. כיום אין יותר פשיטות רגל חדשות, למעט הליכים ישנים שטרם הסתיימו.
חוק המסים (גבייה): חוק המאפשר לרשויות לפעול נגד חייב ללא תלות בבתי משפט או הוצאה לפועל, למשל, הטלת עיקול מיידי. מסדיר את סמכויות הגבייה של רשויות המדינה.
חוק ההוצאה לפועל: חוק המסדיר את סמכויות לשכות ההוצאה לפועל.
רשות האכיפה והגבייה: הגוף העליון האחראי על מערכת ההוצאה לפועל.
הוצאה לפועל: הרשות המוסמכת ליישם הליכים להסדרת חובות. כל תיק מנוהל על ידי רשם שהוא ה"שופט" של ההוצאה לפועל. מבחינה היררכית, ההוצאה לפועל ממוקמת מתחת לבתי משפט, וניתן לערער על החלטותיהם בפני בית המשפט. לקבלת ייעוץ וליווי מקצועי בתחום, תוכלו לפנות אל עורך דין הוצאה לפועל בעל ניסיון.
מרכז לגביית קנסות: גוף המרכז את כל הקנסות של היחיד (תעבורה, פלילי וכדומה). חובות למרכז זה אינם ברי הפטר, והתנהלות מולם ארוכה ומייגעת. פועל מכוח חוק המרכז לגביית קנסות, ומאפשר עיקול מיידי.
תיק הוצאה לפועל: הליך בהוצאה לפועל המשתנה בהתאם לחוב; לדוגמה, תיק מזונות, תיק שטרות, מימוש רכב, פסק דין כספי. ברוב המקרים, ליחיד יש זמן מוגבל להגיב לפני נקיטת הליכים נגדו.
עיקול: הגבלה המוטלת על נכסי החייב, בין אם חשבון בנק, משכורת, קופת גמל, בית, רכוש וכדומה. נכס מעוקל אינו נגיש עד למימוש או ביטול העיקול. חשוב לדעת מי הגוף שהטיל את העיקול ועל אילו נכסים. נכסים מסוימים מוגנים בחוק ואין לעקלם, כמו קצבאות מסוימות או פנסיה.
מימוש: פירעון של נכס שעוקל לטובת תשלום חוב, למשל, מכירת רכב או משיכת כספים מעוקלים. לרוב, לא ניתן להשיב נכסים שמומשו.
עיכוב יציאה מהארץ: אמצעי לחץ שנועד למנוע מהחייב לברוח מהארץ.
צו מידע: צו המאפשר לגורם מוסמך לקבל מידע אודות נכסי החייב, למרות הפגיעה בפרטיות.
הפטר: גמר חשבון, החוב שולם ונמחק. זוהי מטרתו של כל הליך חדלות פירעון.
חוב שאינו בר הפטר: חוב שלא משנה מה, היחיד יצטרך לשלם אותו, כגון חוב מזונות, קנסות, חוב לרשויות, חובות שנוצרו בחוסר תום לב או במעשה פלילי. ניתן להסירם רק בתשלום או בהסדר.
שיעבוד/משכון: נכס המובטח לטובת נושה מסוים עד לפירעון החוב, כמו רכב במימון או משכנתא.
ממונה על חדלות פירעון ("הממונה"): הגוף האחראי על כל תחום חדלות הפירעון, ממנה נאמנים, קובע צווי תשלומים וממליץ על המשך ההליך ותוכנית הפירעון.
נאמן: עורך דין מוסמך הממונה לתיק על ידי הממונה, מטרתו לוודא שהחייב מחזיר כמה שיותר מהחוב, ממצה את פוטנציאל ההשתכרות שלו ומתנהל כראוי בהליך במטרה להשתקם.
אמות מידה של הממונה לקביעת צו תשלומים ליחיד: התשלום החודשי נקבע לפי קריטריונים הלוקחים בחשבון את יכולתו הכלכלית של החייב ומצבו. ככל שיש יותר הכנסות למשק הבית, הצו יהיה גבוה יותר, ולהפך.
צו 0: "החלום הרטוב" של כל חייב. במקרים מסוימים, במיוחד אם יחיד מתקיים מקצבת נכות. בהתאם לחוק ולפסיקה יתכן מאוד שיקבע שהיחיד לא יצטרך לשלם תשלום חודשי לאורך ההליך!
סוף דבר: הדרך לחיים חדשים עוברת בליווי מקצועי
התמודדות עם חובות והליכי הוצאה לפועל היא ללא ספק אחת החוויות המלחיצות והמורכבות ביותר שיחיד או משפחה יכולים לעבור. כפי שראינו, המערכת מורכבת ועתירת נהלים, והדרך ליציאה מהמצב דורשת הבנה מעמיקה, תכנון אסטרטגי ופעולה מהירה. משרד עורך הדין ליאור כספי, עם ניסיון עשיר של למעלה מ-20 שנים בתחום, ומומחיותו בייצוג חברות ציבוריות ופרטיות, לצד ליווי חייבים החל מהבקשה הראשונית ועד קבלת צו הפטר, מציע לכם כתף מקצועית תומכת. אל תמתינו שהסערה תתחזק. אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום וניפגש לפגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות, כדי שאוכל לשמוע את פרטי המקרה לעומק ולעזור לכם בצורה הטובה ביותר. גם לכם מגיעה ההגנה של עורך דין חדלות פירעון מנוסה, שיסייע לכם לפתוח דף חדש בחיים.
שאלות ותשובות
מהי חדלות פירעון?
חדלות פירעון היא מצב שבו היחיד אינו יכול לשלם את חובותיו או חושש שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו העתידיות. זהו מצב משפטי שחייבים להכיר בו ולהתחיל לפעול בהתאם.
כיצד מתבצע הסדר חוב?
הסדר חוב מתבצע בדרך כלל באמצעות פנייה לכל הנושים וניסיון להגיע להסכמה על הקטנת החוב במחיר טוב יותר. זה יכול לכלול הנחה משמעותית על החוב הקיים ומחיקת חלקים ממנו.
האם ניתן לבטל הליכי חדלות פירעון?
כן, ישנן אפשרויות לביטול הליכי חדלות פירעון, במקרים שבהם החייב לא פעל כראוי או חל שינוי משמעותי במצבו הכלכלי. מדובר בתהליך משפטי שמצריך אישורים מיוחדים.
מהו היתרון בפנייה לעורך דין חדלות פירעון?
עורך דין חדלות פירעון מספק ידע מעמיק וכלים משפטיים לניהול נכון ויעיל של חובות. הוא יכול לסייע בבניית אסטרטגיה מתאימה ולהבטיח את זכויותיו של החייב לאורך כל התהליך.
מהם הכלים העומדים לרשות הנושים?
הנושים יכולים לפעול באמצעות פקודת המסים (גבייה) וחוקים נוספים המאפשרים להם להטיל עיקולים ולנקוט הליכים משפטיים ובירוקרטיים כלפי החייבים לקבלת החובות המגיעים להם.
מתוך ״כדור השלג – רון רפאל מנדלבאום״ משפטן ומתמחה בדיני חדלות פירעון והוצאה לפועל
