המדריך המשפטי המקיף לצאת ממעגל החובות – מדריך מעורך דין חדלות פירעון

מערבולת החובות: כיצד מתמודדים עם תחושת חוסר האונים?

כאשר נקלעים למערבולת חובות, התחושה יכולה להיות של קירות סוגרים, חוסר אונים, וייאוש. המינוס בבנק הולך וגדל, כרטיסי האשראי מגיעים לשיאם, מכתבי התראה נוחתים בתיבת הדואר, ונראה כאילו אין שום מוצא. אך חשוב לזכור: יש מוצא, יש דרך להתחיל דף חדש, ורגע הפנייה לעזרה מקצועית הוא לא רק קריטי אלא אף משנה חיים. במשרד עורך הדין ליאור כספי, עם למעלה מ-20 שנות ניסיון משנת 2000, אנו מלווים אינספור לקוחות – פרטיים ועסקיים, כולל חברות ציבוריות – במסע מורכב זה, מהרגע הראשון ועד לקבלת צו ההפטר המיוחל. משרדנו מטפל במקצועיות חסרת פשרות ובצוות מיומן גם בתיקי חדלות פירעון מורכבים של חברות בינוניות וגדולות, ומעניק ליווי צמוד וייעוץ מקיף לכל אורך הדרך, כדי לאפשר לכם לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש, בראש שקט.

כדור השלג: הצטברות חובות והסכנות הטמונות בה

הצטברות החובות הראשונית: סימנים ופעמוני אזהרה

זה מתחיל לעיתים בהלוואה קטנה פה, מינוס גדל והולך בחשבון הבנק שם, דוחות חניה מצטברים, חובות לרשויות כמו מס הכנסה או ביטוח לאומי, תשלומים לספקים שנדחים, חריגה ממסגרות אשראי, ולעיתים גם חובות מזונות או מימון שונים. היחיד מוצא את עצמו נאבק לעמוד בהחזרים, מנסה לסגור חודש בחודשו, ובהדרגה מבין שהקצה אינו נראה באופק. כשהתחושה הזו, שהכול סוגר עליו, מתחילה להשתלט, זהו הרגע הנכון והחשוב ביותר לפנות לעורך דין חדלות פירעון מנוסה.

יתרונות הפנייה המוקדמת: כוח המיקוח של המשרד

הנקודה הזו, בה היחיד עדיין לא נכנס להליכים משפטיים כבדים, היא אידיאלית להתחיל טיפול מקיף. בשלב זה, הנושים בדרך כלל טרם החלו לפעול משפטית אגרסיבית, מה שמעניק לנו יותר זמן לבנות אסטרטגיה מתאימה ללא לחץ מיידי של מימושי כספים, הגבלות או צווי מידע. בנוסף, קיימות בשלב זה יותר אפשרויות פעולה מבלי להיכנס בהכרח להליך ארוך ומורכב של חדלות פירעון. כוח המיקוח של משרד עורכי דין מול הנושים גדול יותר כאשר פונים אלינו בשלב מוקדם, וללקוח יש עדיין אפשרות לשלם שכר טרחה, מה שהופך את כל התהליך לרווחי ויעיל יותר עבורו.

מכתבי התראה ופגיעה בדירוג האשראי: נורת אזהרה

בשלב הבא, אם היחיד לא פעל, הוא מתחיל לקבל מכתבי התראה מגורמים פרטיים או מגופים ממשלתיים. זוהי אינדיקציה ברורה לכך שהנושים התחילו לפעול משפטית כדי לגבות את חובם, וסביר להניח שהחובות כבר תפחו באופן משמעותי בעקבות ריביות והצמדות. בשלב זה, עדיין יש המון מה לעשות; זו צריכה להיות נורת אזהרה בוהקת ליחיד לפעול בנושא באופן מיידי. במקרים כאלו, משרדנו יכול לפנות באופן עצמאי לבאי כוחם של הנושים (שכן, בדרך כלל יש עם מי לדבר) ולסגור איתם פשרה שתאפשר למחוק חלק ניכר מחובותיו של היחיד. חשוב להדגיש: רשויות כמו מס הכנסה, ביטוח לאומי, עיריות והמרכז לגביית קנסות פועלות מכוח פקודת המסים (גבייה) וחוק המרכז לגביית קנסות, המאפשרים להן להטיל עיקול מיידי לאחר התראה, ללא תלות בהוצאה לפועל. לכן, פעולה מהירה מולם היא קריטית במיוחד.

פניית נושים לסמכות משפטית: כשהטבעת מתהדקת

אם היחיד לא פעל להסדיר את חובותיו, נושיו יפנו לתבוע את החוב בבית משפט או באמצעות ההוצאה לפועל, תלוי במקרה. היחיד יקבל אזהרות ומסירות, ויידרש לפעול בהתאם. בשלב הזה, דירוג האשראי של היחיד כבר נפגע באופן משמעותי, שכן נפתחו הליכים משפטיים נגדו.

עיקולים והגבלות: ה"שוק" שלרוב מעיר חייבים

אם היחיד ממשיך שלא לפעול או להגיב, בתי המשפט וההוצאה לפועל ינקטו בצעדים אגרסיביים יותר. בבית המשפט, השופט ייתן פסק דין או החלטה, וברוב המקרים גם יפסוק הוצאות; אם היחיד לא הגיב לכתב התביעה, יינתן פסק דין בהיעדר הגנה. בהוצאה לפועל, הרשם יכול להורות על הטלת הגבלות חמורות על היחיד, כגון עיקול חשבון בנק, משכורת, קצבאות מסוימות, עיכוב יציאה מהארץ, צו פריצה ועיקול, צו הבאה ואף מעצר. בשלב זה, רוב היחידים "נזכרים" להתעורר, כאשר חשבונותיהם כבר מעוקלים, חלק מהכספים כבר מומשו, וכבר אין להם ברירה אחרת. זהו מצב קשה, אך גם ממנו יש דרך לצאת.

הדרך לשיקום כלכלי: אסטרטגיות ופתרונות מותאמים אישית

לאחר פנייה למשרדנו, עו"ד ליאור כספי ינתב את היחיד להליך המתאים ביותר למצבו. התהליך מתחיל בשיחת סינון ותיאום פגישה, ממשיך בפגישת ייעוץ מקיפה, איסוף דף מידע, התאמת אסטרטגיה אישית, ולבסוף חתימה על הסכם שכר טרחה בהתאם להליך הנבחר.

מי הנושה שלך: גופים פרטיים מול רשויות מדינה

חשוב מאוד להבין מי הנושה: האם זו רשות מדינה (מס הכנסה, עיריות, קנסות) או גוף פרטי (בנקים, חברות מימון, ספקים)? למה זה חשוב? משום שכל נושה פועל מכוח חוק אחר. לדוגמה, רשויות פועלות מכוח חוק מיסים (גבייה), והן יכולות להטיל עיקולים ולפעול בצורה חופשית יותר נגד היחיד, ללא תלות בבתי משפט או הוצאה לפועל. לעומת זאת, גופים פרטיים יכולים לפעול רק באמצעות ההוצאה לפועל או בית משפט, ותלויים בהחלטת שופט או רשם על מנת לקבל את הסעד המבוקש. הטיפול בנושים משתנה באופן מהותי בהתאם לסוגם. בנוסף, ישנם חובות מסוימים שאינם ברי הפטר, כלומר, לא משנה מה – היחיד יצטרך לשלם אותם בדרך כזו או אחרת. לדוגמה, דו"ח חניה; הדרך היחידה לצמצם את החוב היא באמצעות הסדר שהנושה לא חייב להסכים לו. לכן, חשוב לדעת מה מטרת היחיד ומצבו הכלכלי האמיתי כדי לבחור באסטרטגיה הנכונה.

מגוון פתרונות להתמודדות עם חובות

משרדנו מציע מגוון פתרונות, בהתאם למצב הכלכלי והאישי שלכם:

• הסדר חוב: אם יש כסף או נכסים, אנו פונים באופן עצמאי לכל הנושים ומנסים להגיע להסדר (הנחה בחוב) במטרה למחוק את החובות.
• צו תשלומים / איחוד תיקים: בקשה לאחד את כל החובות ולקבוע תשלום חודשי לפי יכולתו של היחיד, הנקבע על פי אמות מידה משתנות. בהליך זה חלות הגבלות על החייב, שנועדו להבטיח את התשלום.
• בקשה להפחתת ריביות: בתנאים מסוימים, ובמיוחד אם היחיד המשיך לשלם משהו על חשבון חובותיו, ישנה אפשרות למחוק לו את הריביות.
• הסדר נושים לפי פרק י' (חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי): במקרים בהם יש כסף או נכסים, מגישים בקשה מפורטת לבית המשפט ולממונה על חדלות פירעון במטרה להגיע להסדר עם כל הנושים על כל החובות ולמחיקתם. מוצע סכום כסף בפעימה אחת או בתשלומים, והיחיד מסיים עם החובות בצורה מהירה ויעילה.
• הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל בעבר): זהו ההליך המרכזי במקרים של היעדר כסף או נכסים. זהו הליך של כשלוש שנים לפחות, המלווה בהגבלות. התהליך כולל:
  1. הגשת בקשה לממונה על חדלות פירעון, המפרטת את מצבו של היחיד ומגובה באסמכתאות, במטרה לקבל צו תשלומים נמוך.
  2. הבקשה לצו פתיחת הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי מוגשת יחד עם בקשה לעיכוב הליכים.
  3. מתקבל עיכוב הליכים, והיחיד מוגן לתקופה מסוימת עד קבלת החלטה או צו פתיחת הליכים.
  4. מתקבל צו במסגרתו ממונה ליחיד עורך דין שנקרא נאמן. מטרתו לוודא שהיחיד מחזיר כמה שהוא יכול ולדאוג שהוא משתקם מבחינה כלכלית.
  5. נקבע ליחיד צו תשלומים חודשי לפי אמות מידה ובהתאם ליכולתו הכלכלית (מטרתנו לדאוג לצו נמוך ככל האפשר), אותו הוא מתחיל לשלם חודש לאחר קבלת הצו לתיק (כסף על חשבון החוב), וכל ההליכים נגד היחיד מעוכבים.
  6. היחיד מגיע לבירור או חקירה אצל הנאמן.
  7. מגיש דו"ח כל חודשיים על הכנסות והוצאות כדי לוודא שאינו חורג.
  8. מתקיים דיון בבית המשפט על צו שיקום כלכלי, ולאחר כשחצי שנה נקבעת ליחיד תוכנית פירעון, שבה הוא משלם סכום שהוסכם על ידי הממונה, הנאמן ובית המשפט במשך שנתיים לפחות. לאחר מכן ניתן לו הפטר, והוא יוצא לדרך חדשה. במהלך ההליך, היחיד מתנהל כרגיל יחסית, אך בפיקוח הנאמן.

חשוב לציין: אם ליחיד יש חובות מתחת ל-177 אלף ש"ח, ההליך עובר להתנהל אוטומטית בהוצאה לפועל, ובאופן שבו יש ליחיד הזדמנות להגיע להסדר עם נושיו לפני שהוא נכנס להליך הארוך של חדלות פירעון. חובות מעל 177 אלף ש"ח מתנהלים בבית המשפט.

כשחברה מגיעה למצב של חדלות פירעון, ההליך מתנהל בבית משפט מחוזי, ובמסגרתו בוחנים אם החברה יכולה להמשיך להתקיים או שמוציאים לה צו חיסול ומפרקים אותה מנכסיה.

במהלך הליך חדלות הפירעון, ישנן אפשרויות שונות לניהולו: אם הליך בוטל בשל התנהלות לקויה של היחיד, הוא נכנס לתקופת צינון של כשנה וחצי שבה הוא אינו יכול להגיש בקשה חדשה, והוא חשוף לכל ההגבלות וההליכים שננקטו נגדו. ניתן גם להגיש בקשה לביטול הליך מסיבות מסוימות, להקדמת תשלומים (אם היחיד החל להרוויח משכורת גבוהה או צד ג' מסייע לו), וכן להגיש בקשה להשבת היחיד להליך לאחר שבוטל.

מונחים והגדרות מפתח בעולם חדלות הפירעון

חדלות פירעון

ההגדרה לפי החוק: יחיד אינו יכול לשלם את חובותיו, או שהוא חושש שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו העתידיות. כלומר, גם יחיד שיש לו כסף בבנק, מקבל משכורת גבוהה ואפילו יש לו בית – אם הוא מבין שהתחייבויותיו העתידיות גבוהות מדי – הוא עונה להגדרה וצריך לפעול בהתאם.

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי

חוק שמטרתו לסייע ליחיד לפרוע את חובותיו בהתאם ליכולתו הכלכלית, לשקם אותו מבחינה כלכלית ולשלבו חזרה במרקם החיים.

פשיטת רגל

פקודת פשיטת הרגל קדמה לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שהחליף אותה בשנת 2018. כיום אין יותר "פשיטות רגל"; יש הליך חדלות פירעון. המונח "פשיטת רגל" "נתקע" בשפה, ונכון להיום, הליכי פשיטת רגל היחידים הקיימים הם הליכים שטרם נגמרו. במקור, פשיטת רגל הייתה רק לחברות, ורק עם הזמן הבינו שגם יחידים יכולים לפשוט רגל, ולכן חוקק חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

חוק מיסים (גבייה)

חוק המאפשר, בין היתר, לרשויות לפעול נגד החייב ללא תלות בבתי משפט או הוצאה לפועל (לדוגמה: עיקול מיידי). מסדיר את סמכויות הגבייה של רשויות המדינה.

חוק ההוצאה לפועל

חוק המסדיר את סמכויות לשכות ההוצאה לפועל.

רשות האכיפה והגבייה

הגוף האחראי על מערך ההוצאה לפועל ומרכז לגביית קנסות.

הוצאה לפועל

הרשות המוסמכת ליישם הליכים לטובת הסדרת חובות. כל תיק מנוהל על ידי רשם שהוא "השופט" של ההוצאה לפועל והוא מחליט כיצד לפעול בתיק בהתאם לבקשות הנושה או החוק. מבחינה היררכית, הוצאה לפועל ממוקמת מתחת לבתי משפט; אם רוצים לערער על החלטת רשם, מגיעים לבית משפט, ובית המשפט יכול להפוך החלטת רשם.

מרכז לגביית קנסות

גוף שמרכז את כל הקנסות של היחיד: תעבורה, פלילי וכו'. חובות למרכז לגביית קנסות הם חוב שאינו בר הפטר. התנהלות מול הגוף הזה היא ארוכה ומייגעת, ויש להם טווח תגובה של חודשיים במקרה הטוב. פועל מכוח חוק המרכז לגביית קנסות – עיקול מיידי.

תיק הוצאה לפועל

הליך בהוצאה לפועל המשתנה בהתאם לחוב: לדוגמה, תיק מזונות, תיק שטרות, מימוש רכב, פסק דין כספי. לכל תיק המאפיינים שלו, וברוב המקרים ליחיד יש זמן מוגבל להגיב בטרם יינקטו נגדו הליכים.

עיקול

הגבלה שהוטלה על נכסי החייב, בין אם חשבון בנק, משכורת, קופת גמל, בית, רכוש וכו'. כשנכס מעוקל, אי אפשר לגעת בו; הוא בעצם "תפוס" עד המימוש או הוראה על ביטול עיקול. חשוב לדעת מי הגוף שהטיל את העיקול ועל אילו נכסים. עיקול מכוח הוצאה לפועל מסירים באמצעות החלטת רשם הוצאה לפועל או החלטת בית משפט. עיקול מכוח חוק מיסים (גבייה) מסירים בצו בית משפט. קיימים "נכסים מוגנים" שאסור לעקל, לדוגמה: קצבאות מסוימות, פנסיה וכו'.

מימוש

פירעון של נכס שעוקל לטובת תשלום חוב: מכירת רכב, משיכת כספים מעוקלים לטובת החוב. לרוב, לא ניתן להשיב נכסים שמומשו.

עיכוב יציאה מהארץ

אמצעי שנועד להפעיל לחץ על היחיד ולמנוע ממנו לצאת מהארץ ולברוח.

צו מידע

צו שהתקבל על מנת לאפשר לגורם מוסמך לקבל מידע אודות נכסי החייב. נדרש צו כי יש כאן פגיעה בפרטיות, אך ניתן לקבלו די בקלות. בית המשפט וההוצאה לפועל צריכים צו ספציפי על מנת לבחון נכס מסוים.

הפטר

גמר חשבון, החוב שולם ונמחק. זוהי מטרת כל ההליך.

חוב שאינו בר הפטר

חוב שלא משנה מה, היחיד יצטרך לשלם: חוב מזונות, קנסות, חוב לרשויות, חובות שנוצרו בחוסר תום לב, חובות שנוצרו במעשה פלילי וכו'. ניתן להסירם בתשלום או בהסדר.

שיעבוד / משכון

נכס מובטח לטובת נושה מסוים עד פירעון החוב: רכב במימון, משכנתא וכו'.

ממונה על חדלות פירעון ("הממונה")

בעבר נקרא הכונס הרשמי. הגוף שאחראי על כל תחום חדלות הפירעון. הוא ממנה נאמן ליחיד בהליך, קובע את צו התשלומים, מאשר או דוחה בקשות בהליך ונותן את המלצתו להמשך ההליך ותכנית הפירעון.

נאמן

עורך דין מוסמך שמונה לתיק על ידי הממונה. מטרתו לדאוג שהיחיד מחזיר כמה שיותר מהחוב, ממצה את פוטנציאל ההשתכרות שלו, ומתנהל כראוי בהליך במטרה להשתקם. בא כוחו של היחיד (משרדנו) מתנהל מול הנאמן לאורך כל הדרך, והיחיד חייב לו דין וחשבון.

אמות מידה של הממונה לקביעת צו תשלומים ליחיד

התשלום החודשי של היחיד נקבע לפי קריטריונים שלוקחים בחשבון את היכולת הכלכלית של היחיד ומצבו בהתאם להכנסה הפנויה שלו, כלומר אחרי הוצאות שהממונה מכיר בהן. ככל שיש יותר הכנסות למשק הבית (משכורת, בן זוג), הצו יהיה גבוה יותר. ככל שיש מעט הכנסות ויותר הוצאות (ילדים, הורים יחידניים, נכים), הצו יהיה נמוך יותר. 

צו 0

החלום הרטוב של כל חייב. במקרים מסוימים, במיוחד אם יחיד מתקיים מקצבת נכות (הלכת לשצ'נקו), היחיד לא ישלם שקל לאורך כל ההליך, ובדרך כלל יקבל הפטר מהר מאוד.

שאלות נפוצות

מהי חדלות פירעון?

חדלות פירעון משמעותה מצב שבו יחיד אינו יכול לשלם את חובותיו או חושש שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו העתידיות. מדובר במצב המצריך פעולה מיידית באמצעות ערכאות המשפט המתאימות.

כיצד פועל משרד עורך דין חדלות פירעון בתהליך השיקום הכלכלי?

לאחר פנייה למשרד, נתחיל בתהליך הערכה ומיפוי מצב הלקוח. בהמשך נגבש אסטרטגיה אישית, נפנה לאקסטרנים כדי לחפש אפשרויות להסדר חוב, ונגבש תוכנית מקיפה לשיקום כלכלי.

מה ההבדל בין עיקול למימוש נכסים?

האם יש חובות שלא ניתן לקבל עליהם הפטר?

כן, ישנם חובות שהיחיד יצטרך לשלם בכל מקרה, למשל חוב מזונות, קנסות וחובות שנוצרו במעשה פלילי. גם אם עוברים הליך חדלות פירעון, חובות אלו לא יימחקו.

מה משמעות צו 0?

צו 0 הוא החלטה שבה החייב משלם סכום מזערי או כלל לא נדרש לשלם בתקופת ההליך. זה מצב שמיושם בד"כ על נכים או יחידים אשר מתקיימים מקצבאות בהתאם לחוק ולפסיקה.

הדרך לצאת ממעגל החובות יכולה להיראות מאיימת, אך בעזרת ליווי מקצועי של עורך דין בעל ניסיון עשיר של למעלה מ-20 שנים בתחום, תוכלו לכתוב את הפרק הבא בחייכם. עו"ד ליאור כספי מלווה את החייבים בכל ההליך המשפטי, החל מהגשת הבקשה לצו כינוס, דרך עיכוב הליכים מהיר, ועד לקבלת צו הפטר ומחיקת כל החובות, דבר המאפשר פתיחת דף חדש בחיים. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עוד היום ולקבוע פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות, כדי שנשמע את פרטי המקרה לעומק ונסייע לכם בצורה הטובה ביותר. גם לכם מגיעה הגנה של עורך דין חדלות פירעון מנוסה.

מתוך "כדור השלג – רון רפאל מנדלבאום משפטן ומתמחה בדיני חדלות פירעון והוצאה לפועל״ כל הזכויות שמורות