מהי בדיקת יכולת כלכלית וכיצד היא משפיעה על התהליך

להיתקל במצב שבו החובות מתגלגלים וצוברים ממדים עצומים זוהי חוויה מתסכלת ומלחיצה, שיכולה לערער את תחושת הביטחון האישי והכלכלי. בין אם מדובר בהלוואות שנדחפות עד הקצה, מינוס תמידי בבנק, דוחות חניה מצטברים, חובות לרשויות המס ולביטוח לאומי, תשלומים לספקים, או התחייבויות כרטיסי אשראי ומזונות, הנקודה שבה קשה לעמוד בהחזרים היא נקודת מפנה מהותית. דווקא ברגעים אלו, כשהכל נדמה כמחניק וסוגר, הבנה עמוקה של מצבכם הכלכלי, באמצעות בדיקת יכולת כלכלית מקצועית, הופכת להיות קריטית ומשפיעה באופן ישיר על מסלול הטיפול והסיכוי שלכם לפתוח דף חדש בחיים. עורך דין ליאור כספי, עם ניסיון של למעלה מ-20 שנים בתחום, מלווה חייבים ועסקים אל עבר שיקום כלכלי, מחיקת חובות ומתן הפטר, ומבין היטב את החשיבות של אבחון מדויק של היכולת הכלכלית כבר מראשית הדרך.

התדרדרות כלכלית: מתי לפעול?

צבירת חובות היא תהליך הדרגתי, שלעיתים קרובות מתחיל בחוסר שליטה קטן, ומתפתח במהרה לתהום כלכלית. מהלוואה קטנה שנלקחה כדי לסגור את החודש, דרך שימוש מוגבר בכרטיסי אשראי, ועד חובות לרשויות המדינה כמו מס הכנסה או ביטוח לאומי. היחיד מוצא את עצמו מתמודד עם עומס הולך וגובר, כשהריביות צוברות תאוצה וההחזרים הופכים לבלתי אפשריים. משרדנו, המלווה לקוחות פרטיים ועסקיים מאז שנת 2000, נתקל במצבים אלו באופן תדיר.

התחלת הטיפול בנקודה זו, טרם החלו הליכים משפטיים אגרסיביים נגד היחיד, היא אידיאלית. יש יותר זמן לבנות אסטרטגיה מתאימה, לא מומשו עדיין כספים, ואין הגבלות או צווי מידע שמפריעים למהלכים. בשלב זה, כוח המיקוח של המשרד מול הנושים גדול יותר, והאפשרויות העומדות בפני היחיד רבות ומגוונות, החל מהסדרי חוב ועד הגעה לצו תשלומים נוח. עורך דין ליאור כספי מתמחה בייצוג חברות ציבוריות ובטיפול בתיקי חדלות פירעון מורכבים של חברות בינוניות וגדולות, ומביא את הניסיון הזה גם לליווי יחידים, בראייה אסטרטגית רחבה.

כשהנושים פועלים: מכתבי התראה, הליכים משפטיים ועיקולים

כאשר היחיד מתמהמה בטיפול בחובותיו, השלב הבא הוא קבלת מכתבי התראה מנושים. זוהי נורת אזהרה בוהקת המעידה כי הנושים החלו לפעול משפטית בניסיון לגבות את הכסף. בשלב זה, חובותיו של היחיד בדרך כלל כבר טפחו משמעותית עקב ריביות והצמדות. פנייה מיידית לעורך דין המתמחה בתחום חדלות פירעון, כמו עורך דין ליאור כספי, עדיין יכולה להביא להסדרים מוצלחים, גם מול באי כוחם של הנושים הפרטיים.

חשוב לזכור, רשויות המדינה, כגון מס הכנסה, ביטוח לאומי, עיריות והמרכז לגביית קנסות, פועלות מכוח פקודת המיסים גבייה וחוק המרכז לגביית קנסות. חוקים אלו מאפשרים להם להטיל עיקולים מיידיים לאחר התראה, ללא תלות בהליכי הוצאה לפועל סטנדרטיים, מה שדורש טיפול מהיר וממוקד. אם היחיד לא פעל להסדיר את חובותיו, הנושים יפנו לתבוע את החוב בבית משפט או באמצעות לשכות ההוצאה לפועל. בשלב זה, דירוג האשראי של היחיד נפגע משמעותית, ומתחילים עיקולים והגבלות: עיקולי חשבונות בנק, משכורות, קצבאות מסוימות, עיכוב יציאה מהארץ, צווי פריצה ועיקול, ואף צווי הבאה או מעצר. רוב היחידים "מתעוררים" לפעולה רק כשהחשבונות שלהם כבר מעוקלים וכשכספים כבר מומשו, אך גם אז, ניתן לפעול ולהגן על האינטרסים של החייב.

בדיקת יכולת כלכלית: לב ליבו של התהליך

כאשר יחיד מגיע למשרדנו, משרד עורך דין ליאור כספי, השלב הראשון והקריטי הוא שיחת סינון ותיאום פגישה, ולאחריה פגישת ייעוץ מעמיקה. במסגרת פגישה זו, אנו אוספים דף מידע מקיף מהלקוח, המהווה את הבסיס לבדיקת היכולת הכלכלית. בדיקה זו אינה רק אומדן יבש של הכנסות והוצאות, אלא ניתוח מדוקדק ורב-ממדי של כל היבטי מצבו הכלכלי של היחיד, המאפשר להתאים לו את האסטרטגיה הנכונה ביותר לשיקום פיננסי.

בדיקת היכולת הכלכלית לוקחת בחשבון פרמטרים רבים, ביניהם: הכנסות משק הבית (משכורות, קצבאות, דמי מזונות), הוצאות קבועות ומשתנות (שכר דירה, משכנתא, חשבונות, מזון, חינוך, בריאות), נכסים קיימים (נכסי מקרקעין, כלי רכב, חסכונות, קופות גמל, קרנות פנסיה), וחובות קיימים (לבנקים, חברות אשראי, ספקים, רשויות, מזונות). ההבנה המעמיקה הזו מאפשרת למשרדנו להבין לא רק את מצבו הנוכחי של היחיד, אלא גם את הפוטנציאל הכלכלי שלו לעתיד. זהו השלב שבו מתגבשת ההמלצה האם ללכת לכיוון הסדר חוב, צו תשלומים, או הליך חדלות פירעון מקיף.

הטבלה הבאה מציגה את הפרמטרים המרכזיים הנלקחים בחשבון בבדיקת יכולת כלכלית:

הממונה על חדלות פירעון, שהוא הגוף האחראי על כל תחום חדלות הפירעון, מתבסס על אמות מידה דומות בקביעת צו התשלומים החודשי ליחיד בהליך. ככל שיש יותר הכנסות למשק הבית (כולל של בן/בת זוג), הצו יהיה גבוה יותר. לעומת זאת, ככל שיש מעט הכנסות ויותר הוצאות (כגון מספר ילדים גבוה, משפחות חד-הוריות, נכים), הצו יהיה נמוך יותר. במקרים מסוימים, כמו אצל יחידים המתקיימים מקצבת נכות, עשוי להיקבע "צו 0", כלומר היחיד לא ישלם שקל לאורך כל ההליך, ולרוב יקבל הפטר מהר יחסית, בהתאם להלכת לשצ'נקו.

אסטרטגיות פתרון מותאמות אישית

בהתאם לתוצאות בדיקת היכולת הכלכלית וסוגי הנושים, משרדנו מתאים את האסטרטגיה המשפטית. חשוב להבין האם הנושה הוא רשות מדינה (מס הכנסה, עיריות, קנסות) או גוף פרטי (בנקים, חברות מימון, ספקים), שכן כל נושה פועל מכוח חוק אחר ודורש טיפול שונה. ישנם גם חובות מסוימים שאינם ברי הפטר, כמו חובות מזונות, קנסות וחובות שנוצרו בחוסר תום לב, וחשוב לדעת כיצד להתמודד איתם.

פתרונות אפשריים:

הסדר חוב: אם ליחיד יש כסף או נכסים, ניתן לפנות עצמאית לכל הנושים ולנסות להגיע להסדר המאפשר הנחה משמעותית בחוב ומחיקתו המלאה.
צו תשלומים/איחוד תיקים: בקשה לאיחוד כל החובות וקביעת תשלום חודשי לפי יכולתו של היחיד. הליך זה כולל הגבלות מסוימות על החייב, אך מבטיח סיום מסודר של החובות.
בקשה להפחתת ריביות: במקרים מסוימים, בייחוד אם היחיד המשיך לשלם חלק על חשבון חובותיו, קיימת אפשרות למחוק את הריביות שצברו.
הסדר נושים לפי פרק י': זהו הליך מורכב יותר, המתאים ליחידים עם כסף או נכסים, ומטרתו להגיע להסדר כולל עם כל הנושים באמצעות בית המשפט והממונה על חדלות פירעון. הצעה זו יכולה להיות בתשלום חד פעמי או בתשלומים, והיא מובילה לסיום מהיר ויעיל של החובות.
הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל בעבר): כאשר אין ליחיד כסף או נכסים משמעותיים, זהו הליך של כשלוש שנים לפחות, הכולל הגבלות. ההליך מתחיל בהגשת בקשה לממונה על חדלות פירעון בצירוף אסמכתאות המוכיחות את מצבו הכלכלי של היחיד. עם קבלת צו פתיחת הליכים ועיכוב הליכים, היחיד מוגן מפני נושיו. ממונה נאמן לתיק, נקבע צו תשלומים חודשי (שאנו שואפים שיהיה נמוך ככל האפשר), והיחיד נדרש להגיש דוחות דו-חודשיים על הכנסות והוצאות. בסיום התהליך, לאחר כשנתיים של תוכנית פירעון, ניתן הפטר המאפשר ליחיד לצאת לדרך חדשה. משרד עורך דין ליאור כספי מלווה את החייבים בכל צעד ושעל, החל מהגשת הבקשה ועד לקבלת ההפטר ומחיקת כל החובות, תוך מתן דגש על ייצוג יעיל ומהיר בהתאם לרפורמה החדשה.

חשוב לדעת כי חובות מתחת ל-177 אלף שקלים (נכון למועד כתיבת שורות אלה) מטופלים אוטומטית בהוצאה לפועל, שם ניתנת ליחיד הזדמנות להגיע להסדר עם נושיו לפני הליך חדלות פירעון ארוך. חובות מעל סכום זה מתנהלים בבית המשפט המחוזי. גם חברות המגיעות למצב של חדלות פירעון עוברות הליך בבית משפט מחוזי, בו נבחנת יכולתן להתקיים או שמקבלות צו חיסול ופירוק נכסים. משרדנו צבר ניסיון רב בייצוג חברות גם בהליכים מורכבים אלו.

מונחים חשובים במסע אל החופש הכלכלי

כדי לנווט בעולם חדלות הפירעון, חשוב להכיר מספר מונחים מרכזיים. "חדלות פירעון" מוגדרת בחוק כיחיד שאינו יכול לשלם את חובותיו או חושש שלא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו. זהו מצב רחב יותר ממה שרבים מדמיינים, וכולל גם יחידים שיש להם נכסים אך התחייבויות עתידיות גבוהות מדי. "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי" הוא החוק המודרני שמטרתו לסייע ליחיד לפרוע את חובותיו ולשקם אותו כלכלית, והוא החליף את "פקודת פשיטת הרגל" הישנה בשנת 2018. "הוצאה לפועל" היא הרשות המוסמכת ליישם הליכים לגביית חובות, ו"עיקול" הוא הגבלה המוטלת על נכסי החייב (חשבון בנק, משכורת, רכוש). "הפטר" הוא גמר חשבון ומחיקת החובות, שהיא המטרה העליונה של כל ההליך.

פנייה לעורך דין מנוסה בתחום חדלות פירעון כבר בשלבים הראשונים, יכולה להציל אתכם מנזקים כלכליים חמורים ולהבטיח לכם מסלול בטוח ויעיל לשיקום כלכלי. עורך דין ליאור כספי, מומחה בתחומו עם ניסיון רב, עומד לרשותכם. אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום וניפגש לפגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות. בפגישה זו, נשמע את פרטי המקרה לעומק ונסייע לכם למצוא את הדרך הטובה ביותר להתמודד עם האתגרים הפיננסיים, כי גם לכם מגיעה ההגנה הטובה ביותר של עורך דין חדלות פירעון מנוסה.

שאלות נפוצות

שאלה: מהו חוב חדלות פירעון?

תשובה: חוב חדלות פירעון מתייחס לחובות שאינם יכולים להיפטר בדרך רגילה, כאשר החייב אינו מסוגל לשלם אותם במלואם או בזמן.

שאלה: כיצד מתבצע הסדר חוב?

תשובה: הסדר חוב מתבצע על ידי משא ומתן עם הנושים במטרה להגיע להסדר נוח יותר לתשלום החוב, לרבות הפחתת סכום החוב או פריסתו למספר תשלומים.

שאלה: מה החשיבות של בדיקת היכולת הכלכלית?

תשובה: בדיקת היכולת הכלכלית מסייעת להבין את מצבו הכלכלי המדויק של החייב, ובכך מאפשרת התאמה של הפתרון הפיננסי והמשפטי האופטימלי ביותר.

שאלה: איך עורך דין חדלות פירעון יכול לסייע בתהליך?

תשובה: עורך דין חדלות פירעון מספק ליווי מקצועי לכל אורך התהליך, החל מהגשת הבקשה, דרך ייעוץ אסטרטגי בטיפול בחובות, ועד להסדרת חובות והגעה להסדרים חדשים.

שאלה: האם ניתן להגיש בקשה לחדלות פירעון לבד?

תשובה: אמנם ניתן להגיש בקשה לבד, אך מומלץ להיעזר באיש מקצוע כמו עורך דין חדלות פירעון להבטחת הליך מהיר ויעיל יותר, ולעיתים גם להגעה לתוצאות טובות יותר עבור החייב.